𝐍𝐨𝐢𝐥𝐞 𝐦𝐚̆𝐬𝐮𝐫𝐢 𝐩𝐞𝐧𝐭𝐫𝐮 𝐩𝐫𝐨𝐭𝐞𝐜𝐭̧𝐢𝐚 𝐜𝐨𝐧𝐬𝐮𝐦𝐚𝐭𝐨𝐫𝐢𝐥𝐨𝐫 𝐢̂𝐧 𝐝𝐨𝐦𝐞𝐧𝐢𝐮𝐥 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐚𝐫-𝐛𝐚𝐧𝐜𝐚𝐫, 𝐜𝐞 𝐢𝐦𝐩𝐥𝐢𝐜𝐚̆ 𝐬̧𝐢 𝐜𝐮𝐦 𝐬𝐞 𝐚𝐩𝐥𝐢𝐜𝐚̆

 

Promulgată în data de 12 august 2024 noua Lege privind protecţia consumatorilor în ceea ce priveşte costul total al creditării şi cesiunea de creanţe („Legea”), în urma respingerii obiecției de neconstituționalitate ridicate cu privire la prevederile sale, 𝐢𝐧𝐭𝐫𝐨𝐝𝐮𝐜𝐞 𝐬𝐜𝐡𝐢𝐦𝐛𝐚̆𝐫𝐢 𝐢𝐦𝐩𝐨𝐫𝐭𝐚𝐧𝐭𝐞 𝐢̂𝐧 𝐜𝐞𝐞𝐚 𝐜𝐞 𝐩𝐫𝐢𝐯𝐞𝐬̧𝐭𝐞 𝐩𝐫𝐨𝐝𝐮𝐬𝐞𝐥𝐞 𝐝𝐞 𝐜𝐫𝐞𝐝𝐢𝐭𝐚𝐫𝐞 𝐨𝐟𝐞𝐫𝐢𝐭𝐞 𝐝𝐞 𝐢𝐧𝐬𝐭𝐢𝐭𝐮𝐭̧𝐢𝐢𝐥𝐞 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐚𝐫𝐞 𝐧𝐞𝐛𝐚𝐧𝐜𝐚𝐫𝐞, 𝐩𝐫𝐢𝐧𝐭𝐫𝐞 𝐜𝐚𝐫𝐞 𝐜𝐫𝐞𝐝𝐢𝐭𝐞𝐥𝐞 𝐢𝐩𝐨𝐭𝐞𝐜𝐚𝐫𝐞 𝐬̧𝐢 𝐜𝐫𝐞𝐝𝐢𝐭𝐞𝐥𝐞 𝐝𝐞 𝐜𝐨𝐧𝐬𝐮𝐦 𝐧𝐞𝐠𝐚𝐫𝐚𝐧𝐭𝐚𝐭𝐞 𝐜𝐮 𝐢𝐩𝐨𝐭𝐞𝐜𝐚̆ 𝐢𝐦𝐨𝐛𝐢𝐥𝐢𝐚𝐫𝐚̆ 𝐜𝐮 𝐨 𝐯𝐚𝐥𝐨𝐚𝐫𝐞 𝐦𝐚𝐱𝐢𝐦𝐚̆ 𝐝𝐞 𝟏𝟎𝟎.𝟎𝟎𝟎 𝐥𝐞𝐢 𝐬̧𝐢 𝐭𝐞𝐫𝐦𝐞𝐧 𝐝𝐞 𝐫𝐚𝐦𝐛𝐮𝐫𝐬𝐚𝐫𝐞 𝐝𝐞 𝐦𝐚𝐱𝐢𝐦𝐮𝐦 𝟓 𝐚𝐧𝐢.

 

𝐃𝐮𝐩𝐚̆ 𝐩𝐮𝐛𝐥𝐢𝐜𝐚𝐫𝐞𝐚 𝐢̂𝐧 𝐌𝐨𝐧𝐢𝐭𝐨𝐫𝐮𝐥 𝐎𝐟𝐢𝐜𝐢𝐚𝐥, 𝐝𝐢𝐬𝐩𝐨𝐳𝐢𝐭̗𝐢𝐢𝐥𝐞 𝐋𝐞𝐠𝐢𝐢 𝐯𝐨𝐫 𝐢𝐧𝐭𝐫𝐚 𝐢̂𝐧 𝐯𝐢𝐠𝐨𝐚𝐫𝐞 𝐝𝐮𝐩𝐚̆ 𝐞𝐱𝐩𝐢𝐫𝐚𝐫𝐞𝐚 𝐮𝐧𝐮𝐢 𝐭𝐞𝐫𝐦𝐞𝐧 𝐝𝐞 𝟗𝟎 𝐝𝐞 𝐳𝐢𝐥𝐞.

În acest context, subliniem că 𝐧𝐨𝐢𝐥𝐞 𝐩𝐫𝐞𝐯𝐞𝐝𝐞𝐫𝐢 𝐯𝐨𝐫 𝐟𝐢 𝐚𝐩𝐥𝐢𝐜𝐚𝐛𝐢𝐥𝐞 𝐢𝐧𝐜𝐥𝐮𝐬𝐢𝐯 𝐜𝐨𝐧𝐭𝐫𝐚𝐜𝐭𝐞𝐥𝐨𝐫 𝐚𝐜𝐭𝐢𝐯𝐞 𝐥𝐚 𝐝𝐚𝐭𝐚 𝐢𝐧𝐭𝐫𝐚̆𝐫𝐢𝐢 𝐋𝐞𝐠𝐢𝐢 𝐢̂𝐧 𝐯𝐢𝐠𝐨𝐚𝐫𝐞, așadar consumatorii care se vor regăsi în situaţia de a fi parte la un contract cuprinzând dobânzi superioare celor avute în vedere prin noua lege ori costuri totale care depăşesc pragul impus vor avea dreptul să solicite revizuirea contractului de către creditor prin solicitarea reducerii sau ștergerii parțiale a unor obligații, reeșalonării sau refinanțării acestora ori, după caz, prin darea în plată a imobilului ipotecat.

Consumatorii pot însă să se adreseze și instanţei, direct sau în urma refuzului creditorului, ori unei entităţi de soluţionare alternativă a litigiilor.

Pentru a acomoda noile praguri, anticipăm că instituțiile financiar bancare vor fi nevoite să modifice contractele în vigoare, iar acest proces va necesita un plus de atenție din partea consumatorilor, pentru a identifica și semnala corespunzător eventualii termeni contractuali care ar putea ascunde dobânzi excesive sub forma unor costuri, comisioane, prime sau alte tipuri de accesorii ale creditului.

Astfel, începând cu data intrării în vigoare a Legii, noile limite aplicabile dobânzii anuale efective („DAE”) sunt stabilite:

– la cel mult 8 puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiar-bancară internă, pentru creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare;

– la cel mult 27 de puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiar-bancară internă, în cazul creditelor de consum.

În cazul creditelor de consum de o valoare mai redusă, noua reglementare aduce limitări suplimentare, aplicabile în funcţie de valoarea creditului, astfel:

– în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 RON, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi;

– în cazul creditelor de consum cu o valoare între 5.001 RON şi 10.000 RON, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi;

– în cazul creditelor de consum cu o valoare între 10.001 RON şi 25.000 RON, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi,

iar în toate cele trei cazuri, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.

 

𝐒𝐮𝐩𝐥𝐢𝐦𝐞𝐧𝐭𝐚𝐫, 𝐢̂𝐧 𝐮𝐫𝐦𝐚 𝐮𝐧𝐞𝐢 𝐨𝐩𝐞𝐫𝐚𝐭̗𝐢𝐮𝐧𝐢 𝐝𝐞 𝐜𝐞𝐬𝐢𝐮𝐧𝐞 𝐝𝐞 𝐜𝐫𝐞𝐚𝐧𝐭̗𝐚̆ 𝐝𝐞 𝐥𝐚 𝐨 𝐢𝐧𝐬𝐭𝐢𝐭𝐮𝐭̗𝐢𝐚 𝐟𝐢𝐧𝐚𝐧𝐜𝐢𝐚𝐫𝐚̆ 𝐧𝐞𝐛𝐚𝐧𝐜𝐚𝐫𝐚̆ 𝐜𝐚̆𝐭𝐫𝐞 𝐨 𝐞𝐧𝐭𝐢𝐭𝐚𝐭𝐞 𝐝𝐞 𝐫𝐞𝐜𝐮𝐩𝐞𝐫𝐚𝐫𝐞 𝐝𝐞 𝐜𝐫𝐞𝐚𝐧𝐭̗𝐞, 𝐬𝐞 𝐧𝐚𝐬̗𝐭𝐞 𝐨 𝐧𝐨𝐮𝐚̆ 𝐢𝐧𝐭𝐞𝐫𝐝𝐢𝐜𝐭̗𝐢𝐞, 𝐬̗𝐢 𝐚𝐧𝐮𝐦𝐞 𝐚𝐜𝐞𝐞𝐚 𝐝𝐞 𝐚 𝐩𝐞𝐫𝐜𝐞𝐩𝐞 𝐝𝐞 𝐥𝐚 𝐜𝐨𝐧𝐬𝐮𝐦𝐚𝐭𝐨𝐫 𝐜𝐡𝐞𝐥𝐭𝐮𝐢𝐞𝐥𝐢 𝐥𝐞𝐠𝐚𝐭𝐞 𝐝𝐞 𝐫𝐞𝐜𝐮𝐩𝐞𝐫𝐚𝐫𝐞𝐚 𝐜𝐫𝐞𝐝𝐢𝐭𝐮𝐥𝐮𝐢, 𝐢𝐧𝐜𝐥𝐮𝐬𝐢𝐯 𝐜𝐡𝐞𝐥𝐭𝐮𝐢𝐞𝐥𝐢𝐥𝐞 𝐜𝐮 𝐞𝐱𝐞𝐜𝐮𝐭𝐚𝐫𝐞𝐚 𝐬𝐢𝐥𝐢𝐭𝐚̆.

𝐀𝐯𝐚̂𝐧𝐝 𝐜𝐚𝐫𝐚𝐜𝐭𝐞𝐫 𝐝𝐞 𝐧𝐨𝐫𝐦𝐚̆ 𝐬𝐩𝐞𝐜𝐢𝐚𝐥𝐚̆, 𝐝𝐢𝐬𝐩𝐨𝐳𝐢𝐭̗𝐢𝐚 𝐬𝐞 𝐚𝐩𝐥𝐢𝐜𝐚̆ 𝐜𝐮 𝐩𝐫𝐢𝐨𝐫𝐢𝐭𝐚𝐭𝐞 𝐟𝐚𝐭̗𝐚̆ 𝐝𝐞 𝐧𝐨𝐫𝐦𝐞𝐥𝐞 𝐜𝐢𝐯𝐢𝐥𝐞 𝐩𝐫𝐨𝐜𝐞𝐬𝐮𝐚𝐥𝐞 𝐜𝐚𝐫𝐞 𝐩𝐫𝐞𝐯𝐚̆𝐝, 𝐜𝐚 𝐫𝐞𝐠𝐮𝐥𝐚̆, 𝐢𝐦𝐩𝐮𝐭𝐚𝐫𝐞𝐚 𝐜𝐨𝐬𝐭𝐮𝐫𝐢𝐥𝐨𝐫 𝐞𝐱𝐞𝐜𝐮𝐭𝐚̆𝐫𝐢𝐢 𝐬𝐢𝐥𝐢𝐭𝐞 𝐢̂𝐧 𝐬𝐚𝐫𝐜𝐢𝐧𝐚 𝐝𝐞𝐛𝐢𝐭𝐨𝐫𝐮𝐥𝐮𝐢.